הכסף שלכם יושב בבנק סתם? הגיע הזמן לעשות ממנו יותר!
אז הכסף שלכם שוכב לו בחשבון העובר ושב, מרגיש בנוח, נהנה מהשמש (הדמיונית) ולא עושה הרבה. בואו נודה באמת, רובנו שם. שוקעים בשגרה, מתנהלים, משלמים חשבונות, ומפסידים כסף – כן, מפסידים! – כי לא טרחנו לבדוק איפה הכסף שלנו יכול לעבוד קצת יותר קשה. המאמר הזה לא הולך להיות עוד דיון תיאורטי על כמה הבנקים "אוהבים" אותנו (ספוילר: פחות ממה שהייתם רוצים). המאמר הזה הולך לתת לכם את כל הכלים, הידע והקילרים האמיתיים כדי למצוא את המקום שבו הריבית הכי גבוהה, בלי להתבלבל מהאותיות הקטנות ועם חיוך גדול. אז אם אתם מרגישים שהגיע הזמן להעיר את הכסף שלכם משנת החורף שלו, הישארו איתי. הולך להיות מעניין, מפתיע, ואפילו משתלם.
למה בכלל לטרוח לחפש ריבית גבוהה? הכסף לא סתם מתרבה?
הלוואי שזה היה ככה פשוט. שמים כסף בבנק וקסם קורה. ובכן, קסם אולי לא, אבל משהו קורה. בדרך כלל זה קורה לאט. לפעמים כל כך לאט שזה מרגיש כאילו הוא בכלל הולך אחורה. הסיבה העיקרית? האינפלציה, החבר הכי פחות נעים של הכסף שלנו.
החבר הלא נעים: למה האינפלציה אוכלת לכם את הכסף?
תחשבו על זה ככה: לפני שנה יכולתם לקנות עם 100 שקלים עגלת קניות (טוב, אולי סלסלה קטנה) בסופר. היום? עם 100 שקלים אתם בקושי סוגרים את הפינה של הלחם והחלב, עם קצת ירקות ליד אם התמזל מזלכם. זה לא שהכסף שלכם נהיה פחות "שקלים", הוא פשוט קונה פחות. כוח הקנייה שלו יורד. הריבית שהבנק נותן לכם (אם בכלל נותן) צריכה לפחות לכסות את הירידה הזו בכוח הקנייה. ואם היא לא מכסה? אתם מפסידים כסף במונחים ריאליים, גם אם המספר בחשבון גדל קצת. לכן, חיפוש ריבית גבוהה יותר זה לא עניין של להיות חמדנים, זה עניין של לשמור על ערך הכסף שלכם. לשמור עליו מלהיות ארוחת בוקר קלה לאינפלציה.
המגרש המרכזי: איפה משחקות הריביות הגבוהות?
כשאנחנו מדברים על ריבית, המקום הראשון שקופץ לראש זה בנק. וזה הגיוני. בנקים הם הבית המסורתי לכסף שלנו. אבל האם הם הבית הכי משתלם? תלוי.
האזור הבטוח: בנקים ומוסדות פיננסיים (רמז: לא תמיד הכי משתלם)
בנקים מציעים מגוון של אפיקי חיסכון ופיקדונות. הם מרגישים בטוחים, מוכרים, והכסף נזיל יחסית (תלוי בסוג הפיקדון). אבל הריביות שם לרוב לא יעיפו אתכם מהכיסא. הן נוטות להיות נמוכות יחסית, בעיקר כשהריבית במשק נמוכה. גם כשהריבית עולה, הבנקים לא תמיד ממהרים לגלגל את כל העלייה הלאה ללקוחות החוסכים. הם אוהבים להשאיר מרווח לעצמם. ובצדק (מבחינתם). מבחינתנו? קצת פחות.
- פק"מ (פיקדון קצר מועד): הכי מוכר, לרוב לטווחים קצרים, הריבית משתנה ותלויה בסכום ובזמן. לרוב לא הכי גבוהה, אבל נזיל יחסית בסוף התקופה.
- דפ"א (חיסכון לזמן ארוך): נעול לזמן ארוך יותר, הריבית עשויה להיות קצת יותר גבוהה, אבל הכסף פחות נזיל. לשבור פיקדון כזה לפני הזמן יכול להיות כואב בכיס (קנסות).
- תוכניות חיסכון: יכולות להיות עם מנגנונים שונים (ריבית קבועה, משתנה, צמודה למדד), לרוב לטווח ארוך יותר. לפעמים יש הטבות קטנות, אבל לרוב עדיין לא "הבוננזה".
היתרון העיקרי של הבנקים הוא האמינות והפיקוח. אתם יודעים שהכסף שלכם "בטוח". אבל הבטיחות הזו מגיעה לרוב עם תג מחיר בדמות ריבית נמוכה יותר.
שאלות נפוצות ששווה לשאול את עצמכם (ואותי):
ש: האם הריבית בבנקים שונה בין בנק לבנק?
ת: בהחלט! ולפעמים ההבדלים יכולים להיות מפתיעים. תמיד שווה להשוות, ולא רק בסניף שלכם. בנקים דיגיטליים או חדשים עשויים להציע תנאים טובים יותר לפעמים כדי למשוך לקוחות.
ש: אם אני צריך את הכסף בקרוב, כדאי לי לנעול אותו בפיקדון עם ריבית גבוהה יותר?
ת: בדרך כלל לא. נעילת כסף בפיקדון לטווח ארוך נותנת ריבית גבוהה יותר בדיוק כי אתם מוותרים על הנזילות. אם תצטרכו לשבור את הפיקדון מוקדם, הקנסות יכולים לאדות את כל הריבית שהרווחתם (ואפילו יותר).
ש: האם סכום הכסף משפיע על הריבית שאקבל?
ת: לרוב כן. ככל שהסכום גדול יותר, יש לכם יותר כוח מיקוח, והבנק עשוי להציע לכם ריבית טובה יותר.
ש: האם ריבית על פיקדון פטורה ממס?
ת: לרוב לא. בישראל, ריבית על פיקדונות חייבת במס רווחי הון בשיעור של 15% (לפיקדון לא צמוד) או 25% (לפיקדון צמוד מדד). יש יוצאים מן הכלל כמו ריבית על יתרת עו"ש בתנאים מסוימים, אבל ככלל, צריך לזכור את עניין המס.
מעבר לבנק: איפה עוד הכסף יכול לעבוד (עם קצת יותר תיאבון)?
העולם הפיננסי לא נגמר בדלפק הבנק. יש עוד אפיקים שיכולים לייצר ריבית, ולפעמים גבוהה משמעותית. אבל חשוב לזכור: לרוב, ריבית גבוהה יותר באה עם סיכון גבוה יותר.
קרנות כספיות: הבחירה של "החכמים העצלנים"?
קרנות כספיות הן אפיק שהפך לפופולרי מאוד בשנים האחרונות, בעיקר כשהריבית עלתה. הן משקיעות לרוב באפיקים סולידיים וקצרי טווח כמו מק"מ (מלווה קצר מועד של המדינה), פיקדונות בנקאיים גדולים, ואגרות חוב ממשלתיות/קונצרניות בדירוג גבוה. היתרון? הריבית בקרן כספית צמודה לרוב לריבית בנק ישראל (עם מרווח קטן). הנזילות גבוהה (אפשר למשוך את הכסף ביום עסקים אחד). אין דמי ניהול הפקדה או משיכה (יש דמי ניהול שנתיים קטנים). החיסרון? הריבית אמנם גבוהה יותר מהפק"מ הממוצע בבנק, אבל עדיין לא תמיד הכי גבוהה בשוק, והיא משתנה בהתאם לריבית במשק. ויש עניין המס (25% מס ריאלי על הרווח).
פלטפורמות הלוואות עמית לעמית (P2P): הריגוש (והסיכון) עולים מדרגה
הרעיון כאן פשוט: אתם מלווים כסף לאנשים אחרים (או לעסקים קטנים) דרך פלטפורמה מקוונת, ומקבלים עליהם ריבית. הריביות בפלטפורמות האלה לרוב גבוהות יותר מהבנקים, ולפעמים גם גבוהות משמעותית. למה? כי אתם לוקחים סיכון. יש סיכון שהלווה לא יחזיר את ההלוואה (חדלות פירעון). הפלטפורמות מנסות לצמצם את הסיכון הזה על ידי פיזור ההשקעה (הכסף שלכם מתפזר על פני הרבה הלוואות קטנות) ובדיקת אשראי של הלווים, אבל הסיכון עדיין קיים וגבוה יותר מפיקדון בנקאי. זהו אפיק למי שמבין את הסיכון ומוכן לקחת אותו תמורת פוטנציאל לריבית גבוהה יותר.
אגרות חוב: להלוות כסף למדינה או לחברות גדולות
קניית אגרת חוב (אג"ח) זה בעצם להלוות כסף לגוף שהנפיק אותה (מדינה או חברה). הגוף מתחייב להחזיר לכם את הקרן במועד מסוים ולשלם לכם ריבית (קופון) לאורך התקופה. אג"ח ממשלתיות נחשבות סולידיות יותר (הסיכון שהמדינה לא תחזיר נמוך), ואג"ח קונצרניות (של חברות) נחשבות מסוכנות יותר (תלוי בדירוג האשראי של החברה), ולכן מציעות לרוב ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון. קניית אג"ח יכולה להיות דרך ישירה להרוויח ריבית, אבל היא דורשת קצת יותר הבנה של שוק ההון וסיכונים ספציפיים (ריבית, אינפלציה, סיכון חדלות פירעון).
עוד כמה שאלות שאתם בטח שואלים:
ש: האם הריבית הגבוהה ביותר נמצאת תמיד במקום הכי מסוכן?
ת: לרוב כן. יש קשר ישיר בין סיכון לתשואה (פוטנציאל לרווח). ככל שאתם לוקחים יותר סיכון שהכסף שלכם ילך לאיבוד (או שערכו יירד), כך הפוטנציאל לריבית גבוהה יותר גדל.
ש: איך אני יכול לדעת אם פלטפורמת P2P אמינה?
ת: תבדקו כמה זמן היא קיימת, מי עומד מאחוריה, האם היא מפוקחת, ומה המוניטין שלה. אל תשימו את כל הכסף שלכם בפלטפורמה אחת. פיזור הוא מפתח.
ש: מה ההבדל בין ריבית נומינלית לריבית ריאלית?
ת: ריבית נומינלית היא הריבית שאתם רואים על הנייר (למשל, 5% שנתי). ריבית ריאלית היא הריבית אחרי שמנכים ממנה את האינפלציה. אם הריבית שקיבלתם היא 5% והאינפלציה הייתה 3%, הריבית הריאלית שלכם היא בערך 2%.
איך מפענחים את ההצעות? זה לא רק המספר הגדול
אוקיי, אז ראיתם הצעות שונות לריבית. 5% כאן, 6% שם, אולי אפילו 8% באפיק אחר. אבל רגע לפני שאתם קופצים על ההצעה הכי נוצצת, חשוב להבין מה באמת מסתתר מאחורי המספר.
זה לא רק האחוז: ריבית נקובה מול ריבית אפקטיבית (ואל תתנו להם לבלבל אתכם!)
תארו לעצמכם שתי הצעות: הצעה א' נותנת 5% לשנה, והצעה ב' נותנת 1% לחודש. איזו הצעה טובה יותר? במבט ראשון אולי תחשבו שהצעה א' (5%) נמוכה מהצעה ב' (1% כפול 12 חודשים = 12%). אבל זה לא נכון! אם הריבית משולמת כל חודש ומצטרפת לקרן (ריבית דריבית), הריבית האפקטיבית השנתית בהצעה ב' תהיה גבוהה מ-12%! זה ההבדל בין ריבית נקובה (הריבית המוצהרת) לריבית אפקטיבית (הריבית בפועל אחרי חישוב ריבית דריבית ותדירות התשלומים). תמיד תסתכלו על הריבית האפקטיבית השנתית כדי להשוות הצעות באמת.
תקופת הנעילה: כמה אתם מוכנים לוותר על הנזילות?
ככל שתהיו מוכנים לנעול את הכסף שלכם לזמן ארוך יותר, כך בדרך כלל תקבלו ריבית גבוהה יותר. זה ההיגיון מאחורי פיקדונות לטווח ארוך או אגרות חוב ארוכות טווח. הגוף שמקבל את הכסף שלכם יודע שיש לו אותו לזמן מוגדר ויכול להשתמש בו. אבל אם אתם צריכים את הכסף לטווח קצר או בינוני (למשל, לקראת רכישה גדולה, חתונה, לימודים), נעילת הכסף לזמן ארוך יכולה להיות טעות יקרה. תמיד תחשבו על צרכי הנזילות שלכם לפני שאתם נועלים את הכסף.
עמלות ואותיות קטנות: המלכודות הנסתרות
ריבית גבוהה יכולה לפעמים להסתיר עמלות גבוהות שיאכלו חלק משמעותי מהרווח. דמי ניהול (בקרנות כספיות, למשל), קנסות יציאה מוקדמת (בפיקדונות), עמלות פלטפורמה (ב-P2P) – כל אלה יכולים להשפיע באופן דרמטי על הרווח נטו שלכם. תקראו תמיד את האותיות הקטנות וודאו שאתם מבינים את כל העלויות הכרוכות באפיק ההשקעה. זה כמו לראות שמלה בהנחה ענקית, רק כדי לגלות שהתיקון עולה יותר מהשמלה עצמה.
האסטרטגיה המנצחת? לפזר, להשוות, ולהיות סקרנים
אין "מקום אחד" שתמיד נותן את הריבית הכי גבוהה לכולם, בכל מצב, בכל סכום, וללא סיכון. הקסם הוא בפיזור, בהשוואה חכמה, ובהתאמה לצרכים שלכם.
איך להשוות חכם? כלים וטיפים שיעזרו לכם
אל תסתפקו בהצעת הבנק שלכם. תשתמשו באתרי השוואה פיננסיים שמציעים לכם להשוות פיקדונות בנקאיים, קרנות כספיות ואפילו ריביות בפלטפורמות P2P. תתקשרו לכמה בנקים ובתי השקעות, תשאלו שאלות. זוכרים שהזכרתי שסכום הכסף משפיע? תבדקו מה הריבית לסכום שיש לכם, לא סתם את הריבית הכי גבוהה בטבלה (שמיועדת אולי למיליונים). תבדקו את הריבית האפקטיבית! ותמיד, תמיד, תמיד – תבדקו את הנזילות ואת העמלות.
אסטרטגיית "מדרגות": לשמור על נזילות וליהנות מריבית
אחת האסטרטגיות החכמות היא לפצל את הכסף שאתם לא צריכים לטווח קצר לפיקדונות לתקופות שונות. למשל, חלק לשלושה חודשים, חלק לשישה, חלק לשנה, וחלק לשנתיים. ככה, כל כמה חודשים "משתחרר" לכם סכום כסף שיכולתם ליהנות עליו מריבית גבוהה יותר מזו של פיקדון קצר מאוד, ועדיין נשארים לכם כספים "נעולים" לתקופות ארוכות יותר עם פוטנציאל לריבית גבוהה עוד יותר. וכל פעם שסכום משתחרר, אתם יכולים להחליט אם להשתמש בו, או לנעול אותו מחדש לתקופה ארוכה יותר (או קצרה יותר, תלוי בצרכים שלכם אז). זו אסטרטגיה שמסייעת לשמור על איזון בין נזילות לבין תשואה.
עוד קצת שאלות בונוס רק בשבילכם:
ש: האם כדאי לי תמיד לשים את כל הכסף שלי באפיק הריבית הכי גבוהה שמצאתי?
ת: ממש לא! פיזור הוא המפתח. גם בין אפיקי ריבית שונים (בנק, קרן כספית, אג"ח), וגם בתוך כל אפיק (למשל, כמה פיקדונות בנקאיים שונים בתאריכי פדיון שונים). אל תשימו את כל הביצים בסל אחד.
ש: מה לגבי חשבונות עו"ש שמציעים ריבית?
ת: יש בנקים שמציעים ריבית מסוימת על יתרת עו"ש חיובית מעל סכום מסוים. הריבית הזו לרוב נמוכה יותר מפיקדונות, אבל היתרון העצום הוא הנזילות המיידית. זה פתרון טוב לכסף שאתם באמת צריכים שיהיה זמין כל הזמן.
ש: האם כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני שאני מחליט איפה לשים את הכסף?
ת: בהחלט! יועץ פיננסי אובייקטיבי (שאינו משויך לגוף פיננסי ספציפי) יכול לעזור לכם להבין את הצרכים שלכם, את רמת הסיכון המתאימה לכם, ולהתאים לכם את האפיקים הנכונים ביותר. יועץ טוב יכול לחסוך לכם הרבה כאב ראש (וכסף!) בטווח הארוך.
לסיכום: להעיר את הכסף ולהתחיל ליהנות מהפירות
אז עברנו דרך לא קצרה. הבנו למה חשוב לחפש ריבית טובה (היי, אינפלציה!), איפה נמצאות הריביות (בנקים, קרנות כספיות, P2P, אג"ח), איך לא ליפול בפח של הצעות שנראות טוב מדי (הסתכלו על האפקטיבית!), ואיך לגשת לעניין בצורה חכמה (השוואה, פיזור, מדרגות). המסע לריבית הכי גבוהה הוא לא תמיד המסע הכי פשוט, ולרוב הוא דורש קצת מחקר והבנה. אבל הוא בהחלט משתלם. אל תתנו לכסף שלכם פשוט "לשבת". תנו לו לעבוד קשה, בדיוק כמו שאתם עבדתם כדי להשיג אותו. עם קצת ידע, קצת סקרנות, והחלטה פשוטה להתחיל לבדוק, אתם יכולים למצוא את המקומות שבהם הכסף שלכם לא רק יושב בנוח, אלא גם מביא לכם חיוך גדול יותר.
העתיד הפיננסי שלכם תלוי גם בכם. קחו אחריות, תתחילו לחפש, לשאול, ולהשוות. הכסף שלכם יודה לכם. ואתם? אתם תודו לעצמכם כשתראו איך הוא מתחיל לעבוד בשבילכם, ולא רק אתם בשבילו.