בואו נודה בזה, המילה "ביטוח" לרוב עושה חשק להירדם בשניות. זה מרגיש כמו לזרוק כסף לפח, חודש אחרי חודש, שנה אחרי שנה. משלמים ומשלמים בתקווה שלעולם לא נצטרך להשתמש בזה. כאילו שמזמינים גשם אבל מתפללים שהשמש תמשיך לזרוח. זה הרי הכסף שלכם, עבודה קשה שלכם, יוצא כל חודש ונעלם אי שם בכספות של חברות הביטוח הגדולות. אז למה לעזאזל אנחנו ממשיכים לעשות את זה? והכי חשוב, על מה לעזאזל כדאי לנו לשלם את הכסף הזה, ועל מה אולי אפשר לדלג וללכת עם החסכון על איזה חופשה מפנקת? זה בדיוק מה שנצלול אליו עכשיו. תתכוננו לסיור קצר, קצת ציני, אבל הכי מועיל שיש, בעולם הקסום והמעצבן של הביטוחים. נפרק לגורמים את הדברים הכי נפוצים שאנשים מבטחים, נבין את ההיגיון (או חוסר ההיגיון לעיתים) מאחוריהם, ונדבר פשוט ולעניין. בלי בולשיט, בלי הסברים מסובכים, רק מה שאתם באמת צריכים לדעת כדי לקבל החלטות קצת יותר חכמות. נגלה לכם כמה סודות קטנים על מה חברות הביטוח לא תמיד מספרות (בקטע החיובי כמובן!), ואיך אתם יכולים להיות קצת יותר רגועים. אז קחו נשימה עמוקה, תתחילו לקרוא, וקחו איתכם רשימה קטנה. בסוף המאמר הזה, תדעו בדיוק איפה אתם עומדים ואיך תוכלו לשפר את המצב שלכם. כי למה ללכת לאיבוד בג'ונגל הפיננסי כשאפשר לקבל מפה פשוטה ויעילה? בואו נתחיל!
מה באמת כדאי לכם לבטח? המדריך הקצר לחיים קצת פחות מלחיצים (אולי)
אז מה זה בעצם ביטוח? בהסבר הכי פשוט שיש, זה כמו לשלם קצת כסף קבוע לקבוצה גדולה של אנשים, כדי שאם יקרה לכם משהו רע (בתקווה שלא), הקבוצה הזו תעזור לכם כלכלית. הרעיון הוא לפזר סיכון. במקום שאתם לבד תספגו מכה כלכלית אדירה אם קורה אסון, כולם יחד תורמים קצת, והכסף הזה משמש כדי לעזור למי שצריך. נשמע הגיוני, נכון? בפועל, זה לפעמים מרגיש כמו מנוי לחדר כושר שאף פעם לא משתמשים בו. אבל כמו חדר כושר, כשבאמת צריכים אותו, מבינים את הערך. השאלה היא רק על אילו סיכונים אנחנו באמת חייבים לשלם כדי לפזר אותם, ועל אילו סיכונים אנחנו אולי משלמים סתם מלחץ חברתי או מחוסר הבנה.
1. הבית שלנו: המבצר (והתכולה) שדורש הגנה
זה אולי אחד הביטוחים הכי נפוצים וגם הכי חשובים. הרי איפה אנחנו גרים? לרוב בבית כלשהו. בית הוא לרוב הנכס הכי יקר שלנו. עכשיו תחשבו מה קורה אם חלילה פורצת שריפה? או יש הצפה רצינית? או רעידת אדמה (כן, גם בישראל זה אפשרי!)? הנזק יכול להיות עצום. תיקון המבנה לבד יכול לעלות מאות אלפי שקלים, אם לא מיליונים. לכן, ביטוח מבנה הוא קריטי. הוא מכסה נזקים למבנה הפיזי של הבית – הקירות, התקרה, הרצפה, יסודות, תשתיות קבועות כמו צנרת וחשמל. אם יש לכם משכנתא, הבנק כנראה ממילא מחייב אתכם לעשות ביטוח מבנה. וטוב שכך.
אבל מה לגבי כל הדברים שבתוך הבית? הרהיטים, מכשירי החשמל, הבגדים, התכשיטים, האוספים שלכם (ששוים המון, לפחות בלב)? כל אלה זו התכולה. ביטוח תכולה מכסה נזקים או אובדן של הרכוש הזה כתוצאה מאירועים כמו גניבה, שריפה, הצפה, נזקי טבע ועוד. תחשבו כמה עלה לכם הריהוט האחרון שקניתם. כמה שווים כל מכשירי החשמל בבית? המחשב הנייד? הטלפון? הטלוויזיה הענקית? מצטבר המון כסף. האם אתם יכולים מחר בבוקר, אחרי פריצה, לקנות את הכל מחדש מהחסכונות שלכם? לרוב התשובה היא לא. לכן, ביטוח תכולה, למרות שהוא פחות "קריטי" מביטוח מבנה במובן של עצם הקיום של הבית, הוא חשוב מאין כמוהו כדי להחזיר לכם את איכות החיים אחרי אירוע מצער.
מה לבדוק כשמבטחים את הבית והתכולה?
- שווי כינון מול שווי שיפוי: האם הביטוח יחזיר לכם את העלות של מוצר חדש במקום הישן והשבור (כינון), או רק את שווי השוק הנוכחי של הישן (שיפוי)? עדיף כינון, כמובן.
- סכום ביטוח מספיק: אל תחסכו בסכום הביטוח של התכולה. תעשו רשימה (בערך) של כל הדברים היקרים ותעריכו שווי החלפה. ביטוח חסר יכול להיות בעייתי.
- הרחבות: האם הביטוח כולל נזקי צנרת ללא הגבלה? נזקים לגינה? אחריות כלפי צד שלישי אם מישהו נפגע בבית שלכם או בגלל משהו שקרה בבית? בדקו הרחבות רלוונטיות.
שאלות ותשובות מהירות (כי זמן זה כסף, ובביטוח זה מרגיש כפול):
ש: אם יש לי ביטוח מבנה דרך המשכנתא, זה מספיק?
ת: זה מספיק לדרישת הבנק למבנה, אבל לא מכסה את התכולה שלכם. וזה לא בהכרח הביטוח הכי משתלם. תמיד שווה לבדוק הצעות נוספות גם למבנה וגם לתכולה יחד.
ש: אני גר בדירה שכורה, צריך ביטוח דירה?
ת: ביטוח מבנה זה בדרך כלל אחריות הבעלים. אבל ביטוח תכולה? לגמרי שלכם! כל הדברים שלכם בדירה יכולים להינזק, ולבעל הדירה אין אחריות על זה.
2. הרכב: הקופסה על גלגלים שמבזבזת לנו את החיים (ואת הכסף)
אוקיי, פה אין לנו ממש בחירה, לפחות לא לגבי חלק מהביטוח. בישראל, חובה לבטח את הרכב בביטוח חובה. זה ביטוח שמכסה נזקי גוף שנגרמו לנהג, לנוסעים ברכב, או להולכי רגל במקרה של תאונת דרכים. המטרה היא להבטיח שמי שנפגע פיזית בתאונה יקבל פיצוי רפואי ושיקומי בלי קשר למי אשם בתאונה. זה עובד על עיקרון של אחריות מוחלטת. וזה, רבותיי, אחד הביטוחים הכי יקרים שיש, במיוחד לנהגים צעירים או כאלה עם עבר ביטוחי "עשיר" (מלשון תאונות).
מעבר לביטוח חובה, יש את ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
ביטוח מקיף: הכל או כלום?
זה הביטוח שמכסה נזקים לרכב שלכם – אם התנגשתם, אם מישהו גנב לכם את הרכב, אם נגרם נזק מפורענות (כן, גם כזו) או נזקי טבע. הוא גם לרוב כולל כיסוי צד ג'. אם הרכב שלכם חדש או יקר, ביטוח מקיף הוא לרוב חובה מבחינה כלכלית. האם אתם יכולים לקנות מחר רכב חדש אם הנוכחי שלכם נגנב או הלך טוטאל לוס? אם לא, כנראה שאתם צריכים ביטוח מקיף. זה הביטוח שהופך את התאונה מ"קטסטרופה כלכלית" ל"טרטור עם המוסך והשתתפות עצמית". עדיין טרטור, אבל לפחות לא פשיטת רגל.
ביטוח צד ג': רק הנזק לאחרים
זה ביטוח שמכסה רק נזקים שגרמתם לרכוש של אחרים בתאונה (לא נזקי גוף, זה החובה). למשל, אם נכנסתם ברכב אחר וגרמתם לו נזק פח. הביטוח הזה ישלם על תיקון הרכב השני (עד תקרה מסוימת), אבל לא על תיקון הרכב שלכם. אם הרכב שלכם ישן ושווה יחסית מעט, ואתם מרגישים גיבורים (או פשוט אופטימיים חסרי תקנה), אולי תשקלו לוותר על המקיף ולהסתפק בצד ג'. אבל קחו בחשבון שתיקון פגוש ברכב יוקרתי שבו נכנסתם יכול לעלות עשרות אלפי שקלים בקלות. האם הכסף הזה זמין לכם בחשבון הבנק? אם לא, אולי עדיף לשלם את הפרמיה.
איך לחסוך בביטוח רכב? (בקטנה, לא לצפות לניסים)
- השתתפות עצמית: הגדלת ההשתתפות העצמית תוריד את הפרמיה החודשית/שנתית. השאלה היא אם יש לכם בצד את סכום ההשתתפות העצמית במקרה של נזק.
- היסטוריית תאונות: נהגים זהירים משלמים פחות. פשוט ככה. סעו לאט ובזהירות, זה שווה כסף.
- אבזור בטיחות/מיגון: לפעמים התקנת מערכות בטיחות (כמו מובילאיי) או מיגון (כמו איתורן) יכולה להוזיל את הפרמיה. בדקו מול חברת הביטוח.
- השוואת מחירים: חברות שונות מציעות מחירים שונים משמעותית לאותו כיסוי. אל תתעצלו להשוות!
שאלות ותשובות מהירות (כי אין לנו כל היום):
ש: ביטוח חובה זה אותו דבר בכל החברות?
ת: הכיסוי הבסיסי זהה כי הוא מוגדר בחוק. אבל המחיר יכול להשתנות בין החברות, וגם השירות במקרה תביעה (למשל, כמה מהר תקבלו אישור לטיפול רפואי). תמיד כדאי להשוות גם פה.
ש: אם נגרם לי נזק ברכב אבל אני לא אשם, למה שאשתמש בביטוח שלי?
ת: אם יש צד שני אשם עם ביטוח, לרוב התביעה תוגש לביטוח שלו. אבל אם הצד השני לא ידוע (פגע וברח), אין לו ביטוח, או מסיבות אחרות, ייתכן שתצטרכו להפעיל את הביטוח המקיף שלכם (אם יש לכם), ואז חברת הביטוח שלכם "תכנס בנעליו" ותנסה לגבות את הכסף מהאשם (סבוב סאבrogation בשפה מקצועית, לא שזה מעניין אתכם).
3. החיים עצמם: מה קורה אם משהו קורה לנו?
הביטוח הזה הוא קצת יותר "כבולי לב". ביטוח חיים. הוא משולם למוטבים (לרוב בן/בת הזוג, הילדים) במקרה מוות של המבוטח. מתי זה חשוב? בעיקר כשיש לכם תלויים בכם כלכלית. ילדים קטנים, בן/בת זוג שמרוויחים פחות או לא עובדים. אם ההכנסה שלכם היא קריטית לקיום המשפחה, ביטוח חיים יכול להבטיח שהם יוכלו להמשיך להתקיים בכבוד, לשלם את המשכנתא, לגדל את הילדים, גם אם אתם כבר לא שם כדי לפרנס. זה בעצם "החלפת הכנסה" לתקופה מסוימת או כסכום חד פעמי.
לצד ביטוח חיים "טהור", יש גם כיסויים למקרי קטסטרופה רפואית שיכולים לפגוע ביכולת ההשתכרות. כמו ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח מחלות קשות.
אובדן כושר עבודה: האם תצליחו לשלם את החשבונות אם לא תוכלו לעבוד?
ביטוח זה משלם לכם קצבה חודשית אם איבדתם את היכולת לעבוד, באופן מלא או חלקי, בגלל מחלה או תאונה. חשוב לבדוק היטב את הגדרת "אובדן כושר עבודה" בפוליסה: האם זה אובדן כושר לעסוק בעיסוק שלכם (עדיף), או בכל עיסוק סביר אחר (פחות טוב)? זה יכול להיות ההבדל בין לקבל קצבה לבין להישאר בלי כלום. זה ביטוח קריטי לכל מי שהפרנסה שלו תלויה ביכולת הפיזית או המנטלית שלו לעבוד.
מחלות קשות: כסף בצד להתמודדות
ביטוח זה משלם סכום חד פעמי אם אובחנתם באחת המחלות המוגדרות בפוליסה (למשל, סרטן, התקף לב, שבץ). הכסף הזה לא מיועד לטיפול הרפואי עצמו (זה בדרך כלל דרך קופת החולים והביטוח המשלים/פרטי), אלא לצרכים נלווים – כיסוי הוצאות מחיה בזמן שאתם לא עובדים, התאמות בבית, עזרה בניהול משק הבית, או סתם כדי לטוס למקום מפנק בזמן הטיפולים (אם זה אפשרי). זה סוג של "כרית אוויר" כלכלית בזמן משבר רפואי משמעותי.
שאלות ותשובות מהירות (כי עדיף להתכונן מראש):
ש: יש לי ביטוח חיים דרך המשכנתא, זה מספיק?
ת: הביטוח משכנתא נועד לכסות את יתרת המשכנתא במקרה מוות. הוא מבטיח שהבית יישאר למשפחה בלי החוב. הוא לא מחליף את ההכנסה השוטפת שלכם שהיתה מפרנסת את המשפחה. אלו שני צרכים שונים.
ש: אני רווק/ה בלי ילדים, האם אני צריך/ה ביטוח חיים?
ת: אם אין מי שתלוי בכם כלכלית, לרוב אין צורך בביטוח חיים "טהור". אבל ביטוח אובדן כושר עבודה ומחלות קשות עדיין יכולים להיות רלוונטיים כדי להגן על עצמכם ועל היכולת שלכם להתמודד כלכלית עם משבר בריאותי.
4. הבריאות שלנו: הרי אין לנו בריאות אחרת (או יש, אבל פרטית ויקרה)
מערכת הבריאות הציבורית בישראל טובה, באמת. אבל לפעמים יש תורים ארוכים, אין מימון לתרופה ספציפית, או אתם רוצים לבחור את הרופא המנתח. פה נכנס הביטוח הרפואי הפרטי. הוא בא לתת מענה לצרכים שקופת החולים (והביטוח המשלים שלה) לא מכסים במלואם או בכלל. למשל, ניתוחים פרטיים עם בחירת מנתח, תרופות שלא בסל הבריאות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, ייעוץ רפואי פרטי, השתלות ועוד.
ביטוח בריאות פרטי הוא לרוב פוליסה מורכבת עם הרבה סעיפים, הרחבות, תקופות המתנה, והחרגות (דברים שהביטוח לא מכסה). חשוב להבין מה אתם קונים. האם אתם באמת צריכים את כל הכיסויים? האם יש לכם בעיות רפואיות קיימות שהביטוח לא יכסה? זה אחד הביטוחים הכי יקרים והכי שנויים במחלוקת, כי תמיד יש תחושה שאנחנו משלמים המון ולא תמיד נקבל מה שאנחנו רוצים כשאנחנו צריכים. אבל מצד שני, כשצריך ניתוח דחוף ואתם רוצים לבחור מנתח מעולה ולא לחכות חצי שנה בתור ציבורי, פתאום מבינים למה שילמתם.
דברים קריטיים לבדוק בביטוח בריאות פרטי:
- כיסוי ניתוחים בארץ ובחו"ל: האם ניתן לבחור כל מנתח? מה גובה ההשתתפות העצמית בניתוח?
- כיסוי תרופות: האם יש רשימת תרופות סגורה או כיסוי לתרופות מחוץ לסל באופן כללי? מה התקרה השנתית לכיסוי תרופות?
- השתלות: האם יש כיסוי מלא להשתלות בארץ ובחו"ל, כולל הוצאות נלוות?
- אמבולטורי: האם יש כיסוי לייעוץ רפואי, בדיקות אבחון, טיפולים אלטרנטיביים ועוד? לרוב זה בכיסוי נמוך יחסית.
- החרגות ותקופות המתנה: מה הביטוח לא מכסה? כמה זמן צריך לחכות מרגע ההצטרפות עד שכיסוי מסוים נכנס לתוקף?
שאלות ותשובות מהירות (כי בריאות זה לא משחק):
ש: האם ביטוח בריאות פרטי מייתר את הצורך בביטוח משלים של קופת חולים ("שב"ן")?
ת: לא בהכרח. יש כיסויים שקיימים בשב"ן ואינם קיימים או פחות טובים בביטוח הפרטי, ולהיפך. הרבה אנשים מחזיקים גם וגם, כשהפרטי משלים את הציבורי/שב"ן בכיסויים היקרים והמורכבים יותר (ניתוחים, תרופות יקרות).
ש: יש לי מחלה כרונית, האם אוכל לעשות ביטוח בריאות פרטי?
ת: כנראה שכן, אבל חברת הביטוח כנראה תכסה את המחלה הקיימת ב"החרגה" (לא תשלם עבור טיפולים הקשורים אליה) או שתציע פוליסה עם תוספת מחיר משמעותית. חשוב להיות שקופים לגבי המצב הרפואי בעת ההצטרפות כדי למנוע בעיות בעתיד.
5. הנסיעה לחו"ל: כי אתם לא רוצים למכור כליה אם נפצעתם בטיול בתאילנד
ביטוח נסיעות לחו"ל הוא, בעיניי, אחד הביטוחים שהכי פשוט להחליט עליהם. אם אתם יוצאים מהארץ, תעשו ביטוח נסיעות. נקודה. עלות טיפול רפואי בחו"ל, אפילו משהו פשוט כמו שבר או דלקת ריאות, יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים. פינוי אווירי? מיליונים. האם אתם יכולים לשאת בהוצאות כאלה מהכיס? כנראה שלא. עלות ביטוח נסיעות ביחס לעלות הנסיעה כולה היא לרוב זניחה. אל תחסכו על זה. זה פשוט הימור מטופש על הבריאות והכיס שלכם.
מה חשוב בביטוח נסיעות?
- כיסוי רפואי: שיהיה גבוה מספיק (לפחות מיליון דולר, עדיף יותר) ושיכסה מגוון רחב של מצבים.
- מצב רפואי קיים: אם יש לכם מצב רפואי כרוני, ודאו שיש הרחבה שמכסה אותו. זה קריטי!
- ספורט אתגרי: מתכוונים לגלוש, סקי, צלילה עמוקה? צריך הרחבה מיוחדת.
- ביטול/קיצור נסיעה: לפעמים כדאי להוסיף כיסוי למקרים שבהם אתם נאלצים לבטל את הנסיעה או לקצר אותה בגלל מצב רפואי שלכם או של בן משפחה.
- איתור וחילוץ: אם אתם מטיילים באזורים נידחים, זה כיסוי חשוב ביותר.
- כבודה: אובדן או גניבת מזוודה. לרוב לא הכיסוי העיקרי, אבל נחמד שיש.
שאלות ותשובות מהירות (כי החופשה מחכה):
ש: האם כרטיס האשראי שלי מספק ביטוח נסיעות מספיק?
ת: לרוב הביטוח שמגיע עם כרטיס האשראי הוא בסיסי בלבד, עם כיסויים נמוכים והחרגות רבות (למשל, הוא כמעט אף פעם לא מכסה מצב רפואי קיים). הוא אולי מתאים לצעירים ובריאים בטיול קצר, אבל לרוב האוכלוסייה והנסיעות – לא מומלץ להסתמך רק עליו. חברות הביטוח מציעות כיסויים רחבים ועדיפים בהרבה, בעלות לא גבוהה.
ש: נגמר לי הביטוח באמצע הטיול, מה עושים?
ת: לא להיכנס לפאניקה. ברוב המקרים ניתן להאריך את הביטוח אונליין דרך אתר או אפליקציה של חברת הביטוח, כל עוד ההארכה נעשית לפני שהביטוח פקע. אל תחכו לרגע האחרון!
6. דברים קצת פחות נפוצים (והאם הם שווים את הכסף?)
יש עוד המון סוגי ביטוחים בעולם: ביטוח חיות מחמד (לכיסוי הוצאות וטרינריות יקרות), ביטוח גאדג'טים (לכיסוי שבר או גניבה של הטלפון/מחשב נייד), ביטוח אחריות מקצועית (למקצועות מסוימים), ביטוח סייבר (לנזקים ממתקפות סייבר), ועוד ועוד. האם הם שווים את זה? תלוי בכם, ברמת הסיכון שלכם, ועד כמה אתם יכולים לספוג הפסד כלכלי אם יקרה משהו. ביטוח לחתול שלכם? אם אתם יכולים לממן ניתוח יקר אם הוא צריך, אולי לא. אם לא, ואתם רוצים שיהיה מטופל, אולי כן. ביטוח לטלפון חדש ויקר? אם אתם כאלה שנוטים לשבור או לאבד טלפונים בתדירות גבוהה, אולי שווה לשקול. אם אתם שומרים עליו כמו על בבת עינכם, כנראה שזה מיותר.
שאלות ותשובות מהירות (כי אין סוף למה אפשר לבטח):
ש: האם כדאי לבטח כל גאדג'ט חדש שאני קונה?
ת: לרוב לא. העלות של ביטוח גאדג'ט לאורך זמן עשויה להיות קרובה למחיר המכשיר עצמו, וההשתתפות העצמית בדרך כלל גבוהה. זה משתלם בעיקר למכשירים מאוד יקרים (כמו מחשבים ניידים מקצועיים או ציוד צילום יקר) ולאנשים שסטטיסטית נוטים לגרום להם נזק.
ש: אני עובד מהבית, האם ביטוח דירה רגיל מכסה את הציוד העסקי שלי?
ת: לרוב לא באופן מלא או מספיק. ביטוח תכולה רגיל מוגבל בסכום לציוד עסקי. אם אתם עובדים מהבית עם ציוד יקר, ייתכן שתצטרכו הרחבה מיוחדת או ביטוח לעסק קטן שכולל כיסוי לציוד במקום העבודה (שהוא הבית במקרה הזה). בדקו זאת היטב!
ש: מה לגבי ביטוח אחריות מקצועית? מי צריך את זה?
ת: זה רלוונטי בעיקר לבעלי מקצועות חופשיים כמו רופאים, עורכי דין, אדריכלים, מהנדסים, יועצים מסוימים. זה מכסה תביעות שיכולות להיות מוגשות נגדכם על נזק שנגרם ללקוח כתוצאה מטעות מקצועית או רשלנות מצדכם. זה ביטוח יקר אבל הכרחי במקצועות מסוימים שבהם טעות עלולה לעלות ללקוח (ולכם בתור פיצוי) הון תועפות.
ש: האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי פרטי?
ת: שאלה מורכבת ורגישה. עלות טיפול סיעודי גבוהה מאוד. יש כיסוי בסיסי דרך המדינה וקופות החולים, אבל הוא לרוב לא מספיק. ביטוח סיעודי פרטי מבטיח קצבה חודשית משמעותית יותר אם הופכים לסיעודיים. מצד שני, זה ביטוח יקר שהפרמיה שלו עולה משמעותית עם הגיל, ויש הרבה החרגות. זה דורש בדיקה והתייעצות פרטנית.
ש: האם כל ביטוח שחברת הביטוח מציעה לי באמת נחוץ?
ת: בהחלט לא. חברות ביטוח הן עסק, והן רוצות למכור לכם כמה שיותר. התפקיד שלכם הוא להבין מהם הסיכונים המשמעותיים שאתם לא יכולים לשאת בהם כלכלית לבד, ולבטח רק אותם. ביטוח זה לא תוכנית חיסכון, וזה לא מיועד לכיסוי הוצאות קטנות או צפויות. זה מיועד לקטסטרופות כלכליות שאתם לא יכולים לעמוד בהן. תחשבו מה הדבר הכי גרוע שיכול לקרות שימוטט אתכם כלכלית, ותבטחו את זה. כל השאר? תחסכו בצד.
אז הגענו לסוף המסע הקצר בעולם הביטוחים הנפוצים. ראינו שיש דברים שפשוט אי אפשר בלעדיהם (אהלן, חובה רכב ורפואי בחו"ל!), דברים שהם הכרחיים לרוב האנשים (בית, תכולה, אולי אובדן כושר עבודה למי שתלוי בהכנסתו), ודברים שהם יותר עניין של העדפה אישית, רמת סיכון ויכולת כלכלית. זכרו, ביטוח נועד להגן עליכם מפני אסונות כלכליים גדולים, לא מפני כל שריטה קטנה בחיים. אל תשלמו על כיסויים מיותרים, השוו מחירים, קראו את האותיות הקטנות (או לפחות בקשו הסבר ברור מהן), ואל תהססו לשאול שאלות. ניהול נכון של הביטוחים שלכם יכול לחסוך לכם המון כסף בפרמיות, וחשוב מכך – להבטיח שאתם באמת מוגנים כשזה באמת חשוב. שיהיה לכם שקט נפשי (ככל הניתן בעולם הזה) ושלא תצטרכו להשתמש בביטוחים שלכם אף פעם. אבל אם כן, לפחות שתדעו שיש לכם על מי לסמוך (כלומר, על מי שמשלם לכם את הכסף). בהצלחה!